银行业绿色零售业务的发展趋势及启示
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郑忱阳，中国银行研究院博士后。摘要
年，国家碳达峰、碳中和目标将绿色金融推向战略风口，“双循环”新发展格局释放消费潜力，银行加速“大零售”转型，绿色金融与零售业务深度融合，为银行业的绿色零售业务发展带来新机遇。近年来，全球银行业积极实践、开拓创新，涌现出了多元化的绿色零售产品和服务，倡导个人践行绿色低碳生活。中国银行业应精准把握业务机遇，实现零售业务高质量、可持续发展。第一，将绿色零售业务提升到战略高度；第二，持续增加绿色零售业务规模，不断优化业务结构；第三，加快绿色零售产品创新，拓展服务广度和深度；第四，推广普及个人碳账户，致力于实现全球联动；第五，借助金融科技推动绿色零售业务质效提升。关键词：绿色金融；绿色零售业务；全球银行业；中国银行业中图分类号：F文献标识码：A在“双循环”新发展格局和碳达峰、碳中和战略目标的背景下，中国银行业的绿色零售业务迎来了广阔的发展机遇。国际银行业较早将环境因素纳入经营业务，率先在绿色零售方面进行探索和尝试，建立了较成熟的绿色零售产品和服务体系。中国银行业可吸收借鉴、开拓创新，形成具有中国特色的绿色零售新模式，助力我国经济社会全面绿色转型。一
中国银行业绿色零售业务潜力巨大
金融的根本宗旨是服务实体经济。当前，“双循环”新发展格局让消费成为经济增长的重要驱动力，绿色逐渐成为经济高质量发展的底色，银行绿色零售业务蕴含着广阔的发展空间。（一）“双循环”新发展格局下，绿色消费驱动经济转型升级新冠肺炎疫情对世界经济造成巨大冲击，全球产业链、供应链加速重构，中国适时提出“双循环”新发展格局，立足国内大循环为国内消费市场注入新动能，畅通外循环进一步打开国际消费市场，二者相互促进助力消费提质增速，以服务个人为主的消费金融迎来新的发展机遇。到年金融机构住户贷款已达63.2万亿元（见图1），助力提升居民消费活力。与此同时，在经济增速放缓、居民杠杆率过高的背景下（见图2），消费金融监管逐渐趋严，央行提出“不宜依赖消费金融扩大消费”，住户贷款增速持续回落，居民消费进入结构调整和转型升级的高质量发展阶段。随着碳达峰、碳中和目标的提出，绿色消费将成为驱动经济增长的新引擎，既能带动经济社会绿色低碳转型，又契合“双循环”新发展格局下的内需拉动式增长，给银行业绿色零售业务带来了新的发展空间。（二）银行业务结构持续优化，绿色零售成为新的竞技场近年来，中国银行业的绿色金融业务发展迅速，—年绿色贷款年均增速超过20%；年第二季度末，绿色贷款余额近14万亿元，同比增加26.4%，再创新高，规模位列全球第一（见图3）。但从产品结构来看，银行业的绿色融资产品种类单一，绿色信贷占绿色融资总量的比重超过90%，绿色债券、绿色保险、绿色基金、碳金融衍生品等产品规模较小，普及度和适用性有待提高。从服务主体来看，年年末，对公绿色信贷占比超过99%，市场竞争激烈；个人绿色信贷占比仅为0.4%，较年初大幅提高56%，增长潜力巨大。在零售业务成为银行转型的方向后，绿色信用卡、绿色存款、ESG理财等绿色零售产品相继推出，成为银行业零售业务新的利润增长点；同时也提升了银行绿色绩效表现，创新了绿色金融产品服务体系，并帮助个人和小微企业客户群体实现多元化资产配置。（三）绿色零售业务将以人为本理念融入碳中和战略银行业个人客户和企业客户最大的区别在于其具有个性化、特色化、定制化的金融需求，由粗放式发展向精细化管理转变是银行业大零售转型的必经之路。在碳达峰、碳中和战略提出后，大型企业对市场反应更加迅速，银行业对大型企业绿色金融需求的反应也更加敏锐；而个人和中小企业的碳减排、绿色转型意识和动力相对不足，更需要金融机构的大力支持。以个人和小微企业为服务对象的碳普惠成为近期的热点话题。年广州上线全国首个城市碳普惠平台，年北京推出绿色出行普惠平台，以及年青岛上线全国首个以数字人民币结算的碳普惠平台“青碳行”APP等，都体现出碳普惠对碳中和的重要意义。绿色零售将以人为本的理念融入碳中和战略，在满足人民群众对美好生活需要的基础上，让每个人意识到自身的绿色行为对国家的碳中和进程意义重大，增强主人翁意识，推动环境可持续发展。二
绿色零售业务的国际经验与国内实践
年，联合国环境规划署正式提出商业银行绿色零售业务概念。国际银行业较早将环境因素纳入经营业务，率先在绿色零售方面进行探索和尝试；中国银行业的绿色零售业务起步较晚，目前仍处于发展初期。（一）国际银行业发展绿色零售业务的经验国际银行业的绿色零售业务已经相对成熟，积累了一些发展经验。第一，创新多元化的绿色零售产品，遵循以客户为中心，强调客户体验。国际银行业的绿色零售业务覆盖了资产端、负债端和中间端各类业务，形成了健全的产品和服务体系（见表1）。绿色信贷不仅为客户提供利率优惠、免除费用等服务，还附带社会公益和环保活动。澳大利亚的本迪戈银行最早于年推出绿色住宅贷款，提供优惠利率并减免服务费，还会帮助客户种植绿色植物；西太平洋银行推出绿色房屋贷款，提供高达1万新西兰元的五年期免息贷款，让房屋更健康、更节能；荷兰合作银行提供绿色抵押贷款，客户可以借用额外资金购买热泵或太阳能电池板；法国巴黎银行以优惠利率向个人提供用于购置可再生能源装置、购买混合动力或电动汽车的绿色贷款；巴克莱银行年推出绿色抵押贷款，为满足最低能效要求的新建物业提供较低利率的抵押贷款，其客户可以利用绿色贷款来开展绿色能源和可持续项目；星展银行年推出首个绿色汽车贷款计划，为购买全新以及二手电动或混合动力车的消费者提供最低的固定年利率，且每增加一名用户，星展银行会为国家公园局资助一棵树，以鼓励消费者减少碳足迹。绿色存款转载请注明：http://www.abuoumao.com/hyls/709.html
